"Osobní finanční plán" - takové "působivé", vážná slova. Ihned si představte úspěšné, ale mírně unavené bankéře s "houževnatým" vzhledem, obchodní jednání, těžké kožené židle. A pak - dovolená na Maledivách, osobní jachta ... a už se zdá, že slyšíte příležitostnou frázi: "Ach, jsem takhle unavená!"
Myslíte si, že to všechno je od vás daleko a zcela nedosažitelné? Ale je to? S největší pravděpodobností - mýlíte se. Opravdu chcete. A přijedete k nějakému "kouzelnému hůlku" - plánu. Co je to a jak udělat osobní finanční plán?
Neexistují žádná tajemství. Přesně řečeno, toto je plán akce, který musíte přijmout, abyste dosáhli určitých cílů.
Jak to funguje?
Mnoho lidí žije "od výplaty k výplatě". Docela často je tento postoj k peněz založen na pocitu nejistoty ohledně zítřka. A pravda je - nikdy nevíte, co se stane zítra. A pokud dnes máte možnost koupit nějakou hezká malá věc, jít do restaurace nebo jít do drahocenného střediska, měli byste to popřít? Koneckonců, totéž nebude možné ušetřit na byt / vilu / jachtu, tak proč se omezit na malé věci?
Nicméně, dříve nebo později přijde čas, kdy člověk začne přemýšlet o tom, co se s nimi stane v pěti, deseti, patnácti letech. Zeptali jste se na tuto otázku? A jak vám to prosím odpovědělo? Pokud ne, pak je čas myslet na osobní finanční plán.
Jak dlouho by měl být finanční plán proveden? Může být sestaveno na jakékoli období - šest měsíců, rok, pět let - to vše závisí na tom, o co se snažíte. Potřeba soustředit se na nejdelší cíl. Například, pokud je vaším úkolem začít se "žít se zájmem" do věku 50 let a nyní máte 35 let, pak musíte udělat plán na 15 let.
Co to dává?
Především důvěra v budoucnost. Nepoužívejte pouze svou budoucnost, ale aktivně se podílejte na jejím vzniku. Dost rychle začnete chápat, že ty cíle, které se dříve zdály nedosažitelné, jsou zcela reálné. Budete schopni zefektivnit život a začít cítit pocit hrdosti. Budete pronikat sebevědomí a přestat se bát budoucnosti.
Zní to dobře? Ale jak vytvořit svůj osobní finanční plán? Začněte jednoduše.
Stanovte cíle
Samozřejmě, abychom začali striktně plánovat - a proto omezovat nějaký způsob života - potřebujeme pobídku. Jaká by mohla být taková motivace? Samozřejmě, mít cíl.
Každá osoba je individuální. Každý má různé sny a touhy. A úroveň příjmů každého je také odlišná. Proto budou cíle odlišné. Představte si, co byste chtěli dosáhnout, řekněme, za 15 let. Možná koupíte velký byt? Nebo poslat dítě do Anglie? Nebo jít na světové turné? Nebojte se snít. Vaše touhy by však měly být koneckonců trochu "připoutány" k realitě.
Stanovte konkrétní data pro dosažení cílů. Například v roce chcete koupit auto, v pěti - byt, a po 15 - začít žít pouze na úrocích z kapitálu, tj. začít získat pasivní příjem.
Upřednostněte
Pečlivě přečtěte seznam cílů a "snů", které jste vytvořili. Udělal jsi to na papíře, ne? Určete, co je nejdůležitější a co je druhotné. Udělejte to jednoduše.
Předpokládejme, že máte dvě hlavní úkoly. První je koupit byt. Druhým je získat pasivní příjem $ 3000 do věku 40 let. Která z nich je důležitější? Předpokládejme, že už máte nějaké bydlení - i když vůbec není to, co byste chtěli.A když jste v panice strach z chudého stáří. Pak je hlavním cílem získat pasivní příjem.
Ale pokud máte tři děti a nemáte svůj vlastní "roh", jste unaveni žít se svými rodiči nebo putovat po pronajatých bytech, pak se s největší pravděpodobností bude nákup bytu stát hlavním úkolem.
Rozdělení na hlavní a menší úkoly vám pomůže pochopit, co v případě "selhání" vašeho plánu můžete darovat nebo jaké položky je třeba upravit.
Vypočtejte příjmy a výdaje
Pokud jste nikdy předtím neudělali úklid, musíte začít hned. Předtím, než uděláte finanční plán, musíte zjistit, kde vaše peníze uniká. Velmi často lidské představy o výdajích jsou daleko od reality.
Pokoušeli jste se někdy spočítat, kolik peněz je za měsíc vynaloženo, například na nákup žvýkaček? Nebo koláče v nedaleké kavárně? Zkuste to. Výsledek vás může překvapit. Proto na další 2-3 měsíce - to bude mít tolik času, abyste získali úplný obrázek - "diamanty nejsou ani diamanty, ale pero, hustý notebook a kalkulačka jsou" nejlepšími dívkami ". Nezapomeňte shromažďovat všechny kontroly a zapisovat i ty nejvíce penny výdaje.
Rozdělte všechny informace do skupin a vložte je do tabulky. Například "utility payments - částka", "food - amount", "entertainment - amount" atd. Pokud je však toto účetnictví pro vás obvyklé, můžete se okamžitě přesunout k další položce při přípravě svého osobního finančního plánu.
Aktiva a pasiva - co to je?
Nebojte se specifické terminologie. Je to velmi jednoduché. Aktiva - to vše přináší příjmy. Aktivem jsou bankovní vklady, cenné papíry, podíly podílových fondů. Závazky - což vede k nákladům. Například bankovní úvěr, dluh atd.
Je zajímavé, že totéž v různých situacích může být jak závazek, tak aktivum. Jak? Ano, velmi jednoduché! Například auto je závazek. Musíte si koupit plyn, vynaložit peníze na údržbu, koupit nové díly atd. Ale! Pokud začnete pracovat na automobilu, změní se v aktivum.
Stejné s bytem - zatímco žijete v něm, musíte platit nájemné, provádět opravy, kupovat nový nábytek - to znamená, utrácet peníze. A pokud si ji pronajmete a získáte příjem, stává se výhodou.
Zvažte, zda máte jakékoliv závazky, které lze přeměnit na aktiva. Například pozemky, s nimiž se nikdo nikdy nebude zabývat. Nebo starý dům v hluché vesnici, zděděný. Možná, že některé z toho mohou být prodány - i když levně - a investovat tyto peníze za příznivých podmínek.
Vytváříme ochranu
Bohužel, život je nepředvídatelný. Odpuštění, další vlna finanční krize, nehoda - to vše může zničit jakýkoli finanční plán. Proto, než začnete investovat - investovat - "extra" peníze, musíte "zabezpečit". To snižuje rizika.
Finanční rizika jsou nejhoršími nepřáteli dokonce i nejprogresivnějšího plánu. Samozřejmě, je stále nemožné pojistit 100% všech neštěstí a problémů, ale je možné zcela snížit riziko na minimum.
Jaká jsou rizika a jak je omezit?
První skupinou jsou neplánované výdaje a nezaměstnanost. Neplánované výdaje nemusí být nutně velké. Oprava pračky, návštěva zubaře, naléhavé koupě nového televizoru, namísto beznadějně zlomeného starého ... ale nikdy nevíte, co jiného. A každý takový výdaj propichne malou díru do návrhu finančního plánu.
A co můžeme říci o náhlé ztrátě práce?
Jak se ujistit od toho? Finanční poradci doporučují vytvořit "rezervní fond". Co to je? Jedná se o určitou částku, která je dostatečná, aby zajistila, že bez vnějších finančních příjmů se můžete snadno "vydržet" po dobu 3-6 měsíců.
Rezervní fond je nejlépe veden na bankovním účtu s možností doplnění a částečného odběru. Obvykle je úroková sazba na takovém účtu 5 až 8% ročně.
Druhou skupinou jsou nemoci a nehody. Dokonce i obyčejná jízda na kole může být v nemocnici dlouhá "odpočinek". Přemýšleli jste někdy o tom, na jakou pozici budou vaše děti, kdyby se vám něco náhodě stalo?
Abyste se mohli chránit před takovými situacemi, můžete využít program dobrovolného zdravotního pojištění a životního pojištění. Náklady na pojištění nejsou tak velké - asi jedno procento z pojistné sumy za rok.
Také nezapomeňte koupit pojištění pro cesty do zahraničí. V případě potřeby můžete získat bezplatnou lékařskou péči.
Třetí skupinou jsou majetková rizika. Požár v zemi, povodeň v bytě, krádež auta - takové situace, bohužel, nejsou neobvyklé. Vyžaduje to spoustu úsilí, času a samozřejmě i peněz, aby se s nimi "potýkali". Využijte programy pojištění majetku. To platí zejména v případě, že si pronajmete byt nebo zřídka navštěvujete vaši dachu.
Čtvrtou skupinou jsou "škody na třetích stranách". Tato situace je pro většinu motoristů velmi známá. Kromě povinného pojištění OSAGO můžete také využít dobrovolného DSCPI. To vám "ušetří", pokud výše plateb povinného pojištění nepřekročí výši škody.
Ochrana budoucnosti. Chcete-li vyřešit tento problém, můžete využít doplněné bankovní účty nebo pojistné programy nestátních penzijních fondů. Pojistné smlouvy obvykle trvají nejméně 10 let. Proto se doporučuje investovat do směnitelných měn - dolarů, eur nebo švýcarských franků.
Počítá
V této fázi, aby bylo jasné, jak vytvořit osobní finanční plán, je třeba "debetovat úvěr". Vypočte si svůj měsíční příjem a přidejte k němu zisk z majetku. Snižte náklady z výsledné částky.
Výsledná částka představuje investiční potenciál. Správně investovat tyto peníze, můžete získat stabilní příjem. Zní to lákavě! Ale jak a kde investovat stejné peníze, aby nedošlo k "vyhoření" a neztratit poslední?
Nejprve se musíte rozhodnout, zda sami určíte svou investiční strategii, nebo se obraťte na svého finančního poradce o pomoc. Bohužel v obou případech existuje určité riziko.
Typy investorů
Nezáleží na tom, jakou volbou si vyberete, bylo by hezké předem určit, jaký typ investora jste. Jaké jsou typy investorů? Obvykle mohou být rozděleny do tří hlavních skupin.
- Skupina jedna - konzervativní investor
Tito lidé pečlivě zvažují svůj každý krok a souhlasí s investováním, pouze pokud jsou naprosto jisti úspěšným výsledkem. Pro konzervativního investora je nejdůležitější zachránit vaše investice. Nikdy neohrozí a nepřijímá všechna opatření, která by zajistila jeho kapitál.
Samozřejmě, současně, příjem konzervativního investora je malý - tento druh investice obvykle dává 3-5% ročně. Ale jsou stabilní! "Konzervativní" zpravidla nikdy neztratí a pomalu ale jistě dosahuje svých cílů.
Pokud patříte k tomuto typu investora, doporučuje se, abyste si udrželi nejméně 60% svého investičního potenciálu na bankovních vkladech nebo investovali do financovaných pojistných programů.
- Skupina dvě - mírný investor
Samozřejmě je také důležité, aby průměrný investor udržel své úspory, ale nechce se spokojit s minimálním příjmem. Proto někdy riskuje. Zároveň se však vždy snaží udržet rovnováhu mezi nízkorizikovými a rizikovými investicemi. V případě ztráty splácí své dluhy z příjmů z investic "win-win". Mírné investice přinášejí zpravidla 10-12% ročně.
Finanční poradci obvykle doporučují, aby průměrní investoři rozdělili "investiční portfolio" na dvě stejné části. Polovina z toho by měla být investována do dluhopisů a akcií, a druhá část - vklad nebo vklad v pojišťovacích programech. Smíšené vzájemné fondy jsou také vhodné.
- Třetí skupina je agresivní investor.
Hlavním cílem agresivního investora je "dělat štěstí". Proto se zaměřuje na vysoce rizikové zásoby. Samozřejmě, pokud jsou tyto cenné papíry úspěšné, přinášejí nejvyšší příjmy. Lidé tohoto typu mohou být bohatí na bankrot v jedné transakci. V průměru s úspěšným "scénářem" dostane agresivní investor 12-20% ročně.
Agresivní investoři jsou zpravidla odborníci, kteří jednoznačně reprezentují to, s čím se zabývají.
Pokud se domníváte, že jste tímto typem investora, neváhejte investovat většinu svých úspor do hedgeových fondů, akcií a podílových fondů. Nezapomínáme ani na konzervativní investice.
Jak zjistit, jaký typ investora jste? No, v první řadě závisí na pohlaví a věku. Ženy jsou zpravidla opatrnější než muži. A mladí investoři jsou více nežádilí než lidé ve středním věku. I když existují samozřejmě výjimky z nějakého pravidla.
Také abyste mohli lépe porozumět sobě, můžete použít speciální psychologické testy.
Nakreslete tabulku
No, jste skoro tam. Zůstává nejdůležitější - systematizovat všechny informace a začít již realizovat svůj osobní finanční plán. Aby vše bylo vizuální, je nejlepší udělat stůl. Existují dva způsoby.
Metoda jedna. To je pro ty, kteří mají frázi "dělat stůl" způsobuje útok nezaujatého zívání. Pokud jsou všechny tyto výpočty / výpočty pro vás příliš bolestivé, pokud máte pocit, že jste v nich "uvízli", ulehčte to - kontaktujte svého finančního poradce o pomoc. Mimochodem, většina začínajících investorů dělá právě to.
Je pravda, že existuje jedna nevýhoda - vaše výdaje budou doplněny o další položku.
Druhá cesta. On - pro tvrdohlavost. Pro ty, kteří chtějí důkladně zjistit, jak udělat osobní finanční plán. Posaďte se do počítače, postavte vedle něj kalkulačku a řekněte své "domovské", že vás neobtěžují po dobu 2-3 hodin. Otevřete aplikaci Excel a nakreslete tabulku:
- Počkejte první. "Rok". V tomto sloupci jsou uvedeny ve vzestupném pořadí všechny roky od současného do roku "naplnění snů".
- Hrabě dvě. "Kapitál na začátku roku." Srovnejte příjmy a výdaje za předchozí rok. Přidejte k této částce všechny úspory, které máte v tuto chvíli. Už jste je vložili do bankovního vkladu, že? Takže dostanete 5-8% ročně.
- Počítat třetí. "Výše investice." To jsou peníze, které investujete na konci roku. Abyste to mohli zjistit, musíte nejprve zjistit, kolik peněz budete mít na doplněný bankovní vklad. Poté, co jste tuto částku vypočítali, je nutné z ní odebrat svůj "rezervní fond". Nezapomněli jste? To jsou peníze, které by měly stačit po dobu 3 až 6 měsíců.
- Hrabě čtyři. "Finanční cíle". Vyplňte všechny své sny řetězcem roku, ve kterém je očekáváte, že si je uvědomíte.
- Počítá Fifth. "Investiční operace". V tomto sloupci budou tři sloupce najednou: "konzervativní", "střední" a "agresivní". Už jste se rozhodli, jaký typ investora jste?
- Zde a "rozptýlit" částku z třetího sloupce - "výše investice" - ve sloupcích, v souladu s jejich nápady.
- Počet šesté. "Fondy zbývající po investicích." To je vaše pojistná rezerva. Číslo v tomto grafu by se proto nikdy nemělo měnit.
- Sedmý. "Stav investic." Rovněž je třeba rozdělit na 3 sloupce: "konzervativní", "střední" a "agresivní". Číslo v něm ukáže, kolik vaše investice vzrostla.
- Počet osm. "Zůstatek na konci roku."Pro vyplnění tohoto sloupce je nutné přidat čísla napsaná v šestém a sedmém sloupci. Z této částky vyvezte peníze vynaložené na realizaci finančních cílů.
- Všichni Tabulka je plná.
Poté bude číslo získané v osmém sloupci zkopírováno do druhého sloupce příštího roku.
Shrnutí
Podívejte se na "práci". Pokud mají všechna čísla v tabulce kladnou hodnotu, je vše v pořádku. To znamená, že jste správně odhadli své schopnosti a vaše cíle jsou docela dosažitelné. Nyní není hlavní věcí ustoupit a přísně dodržovat plán.
Něco se nesbližuje? Nebojte se! Koneckonců, finanční plán není něco neotřesitelného - je možné, a někdy nutné, provést úpravy.
Jak je možné to udělat? Existuje několik možností. Například můžete prodloužit dobu dosažení konkrétního cíle. Nebo plánujte nákup, který není pětičlenný, ale třípokojový. Můžete pečlivě zvážit všechny své "sny". Snad některé z nich nejsou pro štěstí tak důležité?
Ve skutečnosti je nejdůležitějším cílem získat důvěru a stát se úspěšným a bohatým člověkem. A na cestě k tomuto cíli jste již podnikli velký krok.
Základní kroky k lepšímu zítra
Pokud to pochopíte proč potřebujete osobní finanční plán (LFP), a jsou připraveni se naučit, jak to udělat, aby se zlepšila vaše budoucnost, pak byste měli pochopit základ - základ, základní kroky, které je třeba udělat pro to.
Zde jsou 5 kroky:
- Rozpočtování (identifikace aktiv a pasiv).
- Analýza vašeho finančního stavu.
- Vypracování plánu a jeho implementace na primární změnu finančního stavu.
- Udělej si zvyk, abys zaplatil nejprve a aby ty peníze fungovaly.
- Stanovení vašich materiálních a finančních cílů.
Zdá se, že neexistuje mnoho kroků k vypracování osobního finančního plánu, ale jak ukazují praxe našich studentů, je to 3. a 4. krok, které jsou velmi obtížné, po nichž ne všichni dosáhnou "cíle". Všechny obchody ve zvyku a touze Zítřejší život je lepší než dnes.
Krok 1. Rozpočtování
Prvním krokem při sestavování LFP je vytvoření vlastního rozpočtu. Je třeba pochopit, kde jste teď, a pak připravit cestu tam, kam chcete jít. To znamená, že rodinný (osobní) rozpočet je výchozím bodem, důležitým ukazatelem.
Všechno je zde celkem jednoduché: pokud jste nezaznamenali výdaje a příjmy předtím, nevypočítala jste zůstatek mezi vašimi aktivy a závazky, pak je čas na to.
K čemu je finanční plán?
Co je osobní finanční plán (LFP)? Jedná se o druh mapy, jakýsi průvodce, který pomáhá posunout směrem k zamýšleným cílům na správné cestě, s nejmenšími překážkami a obtížemi, s ohledem na všechny nuance. Pokud srovnáváte s jinými oblastmi v životě, můžete nakreslit analogii. Například výlet do Altai pod vlastní silou autem. Abyste se bezpečně dostali na místo, potřebujete vědět: cestovní mapu, vzdálenost, a tedy kolik peněz potřebujete na pohonné hmoty, cestovní čas, související náklady (jídlo, přenocování a další věci), věci, které musíte cestovat. S takovými znalostmi můžete snadno dosáhnout cílového bodu s maximálním komfortem. Absence v jednom z těchto bodů může způsobit vážné překážky, včetně neschopnosti dostat se na místo (peníze na cestě triviálně skončily).
Vypracování plánu trvá nejvýše hodinu, no, možná 2-3 hodiny, pokud je to dost vážné. Čas strávený vám však umožní jasně vyjádřit váš cíl a hlavně pochopit, jak to můžete dosáhnout.
Lidé s jasně definovaným finančním plánem dosahují svých cílů mnohokrát rychleji než ti, kteří je nemají.
Krok 1. Stanovení cílů
Vypracování finančního plánu by mělo vždy začít s stanovením cílů. To je to, co chcete dosáhnout. Cíle mohou být dlouhodobé a krátkodobé.Není důležité, důležité a velmi důležité nebo globální. Kromě toho by měly být cíle vyjádřeny konkrétně a lépe vyjádřeny v peněžním vyjádření. Například chci nové auto, byt, ušetřit na dovolenou - na jedné straně to jsou cíle, ale na druhé straně nesou absolutně žádné informace. Bylo by to lepší, kdyby to bylo takto - chci:
- Nový vůz BMW za 30 000 dolarů
- 3-pokojový byt v centru města za 5 milionů rublů,
- ušetřit na dovolenou 100 000 rublů.
Takže máme konkrétní cíle. A nyní je jasnější, kolik peněz je třeba k jejich dosažení.
Fáze 2. Dny dosažení
Cíle nastaveny. Nyní musíte určit dobu, po kterou je chcete dosáhnout. Když neexistují žádné přesné termíny, cíl se stává něčím strašidelným a vzdáleným. Konkrétně ve výše uvedených příkladech můžete provést následující kroky:
- koupit BMW za 3 roky,
- byt po 10 letech,
- dovolená - ušetřit až do května v příštím roce.
Podmínky a cíle, které je třeba nastavit na základě vašich finančních možností. Sen o tom, že má dům na milion dolarů a několik milionů dolarů na účtu, je určitě dobrý. Pokud však získáte průměrný plat v zemi, váš plán byl odsouzen k selhání od začátku. Stejně jako cíl ušetřit na byt v hodnotě 100 tisíc dolarů za 2 roky s platu 1 tisíc dolarů. Buďte realističtí.
Etapa 3. Aktiva a pasiva
To je nejdůležitější bod. A právě při jeho přípravě bude mít leví čas. A je to od něj, že úspěch při dosahování cílů závisí na 90%.
Musíte určit sami, kolik peněz můžete ušetřit každý měsíc. Nejprve je třeba určit výši majetku a závazků ve svém rozpočtu. To je, kolik dostanete a strávíte. Rozdíl bude částkou, která může být přidělena.
Aktiva - to je to, co vám přináší peníze nebo váš příjem.
Závazky - převezměte peníze, tedy vaše výdaje.
Uvádíme tabulku aktiv a pasiv.
Ne nutně důkladně penny vědět všechny položky výdajů. Zpočátku můžete generovat data přibližně "podle oka". Zde je nejdůležitější, abyste viděli celkový obraz o vašich příjmech a výdajích a v jakém poměru tento nebo část výdajů z celé částky.
Tabulka ukazuje, že čistý zůstatek je měsíčně 9000 rublů. Na základě toho je třeba upravit cíle a lhůty pro jejich dosažení.
Bylo logické samozřejmě začít z této fáze a poté pokračovat ve vytváření termínů. Ale radím vám, abyste to udělali v takovém pořadí. Proč Pokud jste okamžitě zjistili, kolik peněz jste zanechali a jaký je čas na dosažení plánu na základě těchto plánů, pak byste to skončili. Rozpor mezi požadovanými a skutečnými daty vás motivuje hledat způsoby, jak je opravit.
Stupeň 4. Investujeme peníze
Po stanovení cílů, termínů a částky, které můžete každý měsíc vyhradit podle vašeho LFP, je třeba se postarat o to, aby peníze nepřekročily mrtvou váhu a přinesly další příjmy. V závislosti na vašich cílech a termínu můžete použít různé finanční nástroje k zisku. Zde platí následující pravidlo: čím delší je čas na dosažení vašich cílů, tím riskantnější a rentabilnější nástroje, které potřebujete k investování peněz.
- Peníze, které byste měli odjet po 1 roce. V určeném čase musíte mít určitou částku, která stačí na jízdenku a na související výdaje. A tady pro vás nejdůležitější je stabilita a bezpečnost. Proto nejlepší možností jsou bankovní vklady s téměř 100% spolehlivostí. Pokud plánujete výlet do zahraničí, doporučujeme otevřít vklad měny. Takže se můžete chránit před náhlými prudkými skoky dolaru (euro), když peníze nahromaděné v rublech mohou drasticky znehodnotit.
- Ušetříte za výcvik dítěte. Peníze budou potřebné asi za 8 let. Termín je poměrně velký, takže bankovní vklady s nízkou úrokovou sazbou nejsou tou nejlepší volbou.Investice do dluhopisů a akcií, jejichž potenciální příjem je 1,5-2 krát vyšší, jsou pro vás nejvhodnější. 1-2 roky před plánovaným datem, postupně přenášet peníze na konzervativnější nástroje, aby se odstranily nepříjemné situace ve formě čerpání akcií. Znovu se podíváme na bankovní vklady a státní dluhopisy s nejvyšší mírou spolehlivosti (OFZ).
Chyby a doporučení
Při osobních finančních plánech mnoho z nich dělá stejné chyby a nezohledňuje mnoho faktorů. To společně ztěžuje plnění zamýšlených cílů a v některých případech je znemožňuje. Je lepší okamžitě poznat všechny nástrahy na břehu a jít s tokem, a ne proti tomu. Navíc naše rady mohou výrazně urychlit váš proces, v některých případech i občas.
Příliš mnoho peněz
Jedná se o částku uloženou měsíčně. Samozřejmě, čím více ji můžete zachránit, tím lépe. Není však potřeba utahovat pás na hranici a žít na 5 kopech týdně. Cíl je jistě dobrý, ale musíte žít teď. Kromě toho, že neustále žijete ve spartských podmínkách, riskujete, že jednoho dne plivnete na všechno, na všechny své cíle a plány. Zůstaňte tedy nějakou finanční rezervu, abyste dýchali volněji.
Nedostatek disciplíny
Stanovení cílů a sestavení plánu je jen polovina bitvy. Dokonce můžete říci, že je to nejjednodušší a nejjednodušší. To, co vás čeká dopředu, je skutečným testem pro vás. Můžete udělat plán za pouhý hodinu a musíte se s ním držet několik měsíců (roky, desetiletí). Z vašeho jednání v budoucnu závisí váš úspěch.
Příliš dlouhá doba
Je velmi obtížné udržet motivaci a dodržovat plán měsíčně na měsíc, navržený na několik let. Proto je navíc rozdělit do několika etap. Dosažení každého bude mnohem jednodušší. Motivace bude na úrovni. Pokud ušetříte za byt (venkovský dům) po dobu 10 let, pak 1. etapa bude hromadit 10% nákladů během roku. Můžete vzít v úvahu záběry budoucího bydlení - ušetřit na kuchyni, hale, koupelnu, toaletu. Pak by například kumulované peníze stačily koupit 1 pokoj a pak další. Mysli na něco pro sebe.
Proč potom téměř každý zapomene na oslabení peněz. To platí zejména pro dlouhé období. Dohodněte, že 10 000 rublů a před 10-15 lety jsou dva velké rozdíly. Dříve mohli koupit mnohem víc. Totéž o svých plánech. Pokud máte v úmyslu hromadit určitou částku, pak se může ukázat, že nebude počáteční datum vynecháno kvůli skutečnosti, že během tohoto období se zvýšily ceny za všechno. Ale tady přijdeš na záchranu ....
Složený zájem
Pracují ve spojení s inflací. Obvykle je čím vyšší inflace v zemi, tím vyšší je návratnost investic. Zde je však třeba vzít v úvahu rozdíl mezi příjmem a současnou inflací. Je to rozdíl, který vám ukáže skutečný příjem.
Po investování peněz na 15% ročně s roční inflací v zemi na 10% - váš skutečný příjem bude 5% ročně.
Chcete-li víceméně realisticky vypočítat kapitálové zisky z vašich investic, použijte investiční kalkulačku. Ve sloupci "ziskovost" proveďte přesně reálnou návratnost investic, upravenou podle velikosti inflace.
Jak zjistit tento výnos? Přesné číslo je velmi problematické. Existuje však určitý průměrný interval:
- Bankovní vklady - reálný výnos 0 - 3% ročně
- Dluhopisy - 2-5% ročně
- Akcie - 3-8% ročně.
Zaplať si
Po obdržení příjmu (platu, bonusu) okamžitě zrušíme dříve známou část pro vaše účely. Tímto se dostanete na konstantní bolest, kde získáte peníze na konci měsíce, kdy je vše téměř vyčerpáno, ale nic nebylo odloženo. Kromě toho nebudete v pokušení utrácet tyto peníze na jiné "takové nezbytné potřeby".
Přesné dodržování plánu
Na jedné straně to je dobré, ale slepě neuskutečňuje vše, co bylo dříve plánováno na plném stroji. Můžete provést malé úpravy na základě vašich současných možností. Zvýšili jste plat, dali jste dobrou prémii, našli jste vedlejší práci - upravujeme plán. Taková periodická revize vám může dát značné zrychlení pohybu směrem k cíli. Existuje spousta možností: vše, co jste dostali nad průměrnou plat, je odložit: buď vše úplně, nebo polovinu a strávit druhou polovinu na sobě, nebo odložit určité procento toho, co přišlo shora, nebo pevně stanovené procento z celého příjmu. Mám hodně - hodně odložit, snížit plat - ve stejném poměru, snížit příspěvek ke snu.
Základní kroky: jak postupovat
Osobní finanční plán je dokument, který je vypracován s přihlédnutím k plánům rovnováhy, rozpočtu a úspor.
- Řízení a kontrola peněz.
- Ochrana rizik. Kumulované úspory pomohou, pokud zmizí zdroj příjmů.
Než začnete s finančním plánováním, musíte určit, kolik peněz je v současné době vynakládáno a na jaké to potřebujete. Nezáleží na tom, jaký účel úspor - cestování, auto nebo dům - potřebujete vše uspořádat a udržovat záznamy.
Co je třeba vzít v úvahu?
Při sestavování plánu je třeba vzít v úvahu několik důležitých bodů:
- Tvorba rozpočtu s přihlédnutím k aktivům a závazkům.
- Analýza finanční situace.
- Vytvoření plánu a jeho implementace.
- Vytvoření zvyku nejprve platit sami. Osobní peníze musí běžet.
- Popis finančních a materiálních cílů.
Musíte projít všemi kroky uvedenými na cestě k dosažení cíle.
Vytvořte rozpočet
Chcete-li správně posoudit vaši finanční situaci, musíte vytvořit osobní nebo rodinný rozpočet.
Proces tvorby rozpočtu zahrnuje následující kroky:
- Všechna aktiva nebo příjmy jsou zaznamenány v jednom sloupci. To lze provést pomocí speciálních aplikací, programů nebo dokonce i na list papíru. Aktiva musí být rozdělena na aktivní (výnosy z obchodních operací nebo obchodní a mzdové) a pasivní (pronájem bydlení a zisk z vkladu v bance).
- Na druhou stranu jsou výdaje zapsány do sloupce. Vital produkty, pomůcky a léky. Náklady na druhý stupeň důležitosti. Všechny náklady je třeba rozdělit do samostatných kategorií.
Rozpočet je třeba udržovat několik týdnů nebo měsíců. Je důležité podívat se na rovnováhu mezi příjmy a výdaji. Je-li kladné nebo nulové, pak je to dobré.
Jak můžete zlepšit finanční situaci
Může být nezbytné přijmout opatření ke zlepšení finančního stavu. Tato fáze zahrnuje určité akce:
- Snižte náklady. Musíte vybrat náklady, které lze snížit.
- Zvyšte výnos. Je třeba myslet na způsoby, jak zvýšit aktivní majetek. Může to být zvýšení platu nebo hledání ziskové nabídky v podnikání.
Začněte platit první
Pokud nemáte zvyk platit nejdříve, pak musíte ušetřit 10% z každého příjmu. Pokud to nefunguje, můžete začít s menším procentním podílem. Je třeba pěstovat zvyk - ušetřit peníze, to znamená, abyste se zaplatili nejprve a pak účty.
Pokud znáte své příjmy a výdaje, můžete vytvořit investiční strategii. Chcete-li to provést, rozhodněte se, kolik peněz, kdy a kde můžete investovat. Prostředky lze rozdělit mezi různá aktiva.
Kumulované finanční prostředky lze vynaložit na získání finančních nástrojů, na investice do nemovitostí, na penzijní spoření, na vlastní podnikání a na vklad. Je třeba mít na paměti, že žádný typ investice nezaručuje 100% bezpečnost kapitálu.
Popište materiální a finanční cíle
Osobní finanční plán zahrnuje stanovení konkrétních cílů. Nepoužívejte jen peníze za něco, ale za určitý účel. Peněžní toky těm, kteří přesně vědí, na co je utrácet.
Materiální cíle by měly být předepsány v peněžním vyjádření a měly by uvádět časové období, kdy je třeba je dosáhnout.
Užitečné pokyny pro vytvoření plánu
Finanční plán je program akcí s penězi po určitou dobu k dosažení určitého cíle. Zde je několik tipů, které vám při vytváření pomohou:
- Plán musí být napsán na papíře nebo v počítači. Pokud je v hlavě, nejčastěji se zapomíná nebo se rychle mění. V důsledku toho zůstávají cíle nedosažitelné.
- Jedná se o individuální dokument pro každou osobu, takže nemůžete vycházet z informací jiné osoby s podobnými finančními ukazateli. Nezapomeňte vzít v úvahu pohlaví, věk, životní styl a dokonce i město.
- Plán se může časem měnit. Příjem se může zvýšit nebo může dojít k doplnění rodiny. V takovém případě musíte provést úpravy.
- Stojí za to, že plán učiníte co nejrychleji. Čím dříve to bude hotové, tím rychleji to bude šetřit peníze.
- Je důležité správně formulovat finanční cíle. Musí být specifické. Je třeba uvést datum dosažení cíle a jeho ceny.
- Musíte se rozhodnout pro věk odchodu do důchodu. To znamená příležitost žít na pasivním příjmu.
- Měli byste pečlivě analyzovat finanční zprávu, tj. Brát v úvahu výdaje, příjem a hotovost, které můžete vynaložit. Je nutné vypočítat konstantní částku, kterou lze odložit pro realizaci plánu.
- Nemůžete se za žádných okolností odchýlit od plánu.
Tipy od Bodo Schaefer
Užitečná doporučení naleznete v knize "Cesta k finanční nezávislosti" od Bodo Schaefer. Zde jsou některé základní tipy:
- Je důležité najít učitele nebo učitele, který může ukázat úskalí a sdílet cenné informace.
- Musíte ušetřit peníze, protože jediný způsob, jak získat jmění.
- Musíme vypracovat plán finanční nezávislosti.
- Je třeba vytvořit více zdrojů příjmů. Může to být pronájem nemovitosti, investice, příjem z podnikání.
Možná vás zajímá náš článek: "Top 8 knih pro investora".
Součásti finančního plánu
Finanční plán se skládá z několika malých plánů:
- Musíte mít plán finanční bezpečnosti. Na účtu musí vždy ležet částka peněz rovnající se platu po dobu šesti měsíců. Tato peněžní nabídka nemůže být vynaložena.
- Plán finanční bezpečnosti předpokládá stabilní investice, které teoreticky umožní pracovat. V takovém případě by měla být částka v bance taková, aby se úroky získané měsíčně rovnaly měsíční mzdě.
- A třetí složka je plán finanční svobody. Nejprve je třeba napsat, kolik peněz za měsíc je zapotřebí pro úplné štěstí.
Plánování zabezpečení
Bezpečnostní plán je spolehlivé pojištění v případě ztráty zaměstnání a trvalého příjmu. Také je třeba jej vzít v úvahu v době po odchodu do důchodu.
Plán obsahuje následující akce:
- Pojištění majetku a úspor.
- Vytvoření měnové základny, která vám umožní držet se bez stálého příjmu po dobu 6 měsíců.
- Dlouhodobý vklad je dobře navržený důchodový program. Umožní vám, abyste se cítili chráněni, když nepracujete aktivně.
Plánování bohatství
Tento plán zahrnuje vytvoření pasivního příjmu. Chcete-li to udělat, musíte investovat peníze do investičních projektů, při získávání nemovitostí a při vytváření vlastního podnikání.
Pokud investujete, stojí za zvážení možných rizik. Jakékoli investiční projekty se na ně vztahují. Zásoby mohou poklesnout. Banka, v níž je vklad umístěna, může stát bankrotem. Podnikání se může stát nerentabilním.
Zásada rodinného rozpočtu
Obecně platí, že rozpočtový proces je poměrně jednoduchý:
Vypište veškerý svůj majetek (příjem) do jednoho sloupce.
Můžete to udělat ve speciálních aplikacích nebo programech, Excel nebo na list papíru - je to pro vás výhodné. Je důležité rozdělit veškeré vaše aktiva aktivní (váš plat, příjmy z podnikání nebo obchodování) a pasivní (zisk z vkladu v banku, pronájem bytu atd.).
Krok 2. Analýza finanční situace
Strávit svůj rozpočet na několik týdnů nebo dokonce měsíců, odhadněte, kolik výdajů a příjmů máte za rok, a podívejte se na rovnováhu mezi nimi (výnosy mínus náklady). Je-li to pozitivní nebo alespoň nulové - je to již dobré, aby bylo možné rychle sestavit osobní finanční plán a začít jeho realizaci.
Dokonce i když se vám zdá, že máte dostatek "plus" na majetek, ale jsou zde nenaplněné touhy (auto, dům, cestování atd.), Měli byste nejdříve analyzovat své výdaje a načrtnout ty, které mohou být buď sníženy, nebo odstranit úplně.
Tento krok podrobněji projednáme s konkrétními příklady v jednom z následujících článků. Ale můžete sami provést základní analýzu a poté porovnat s našimi příklady.
Krok 3. Počáteční finanční zlepšení
Tento krok, na rozdíl od předchozího 2, vyžaduje přítomnost vůle a trpělivosti, neboť vyžaduje konkrétní kroky. Obecně lze poznamenat, že vaše počáteční zlepšení se může skládat ze dvou akcí, které lze kombinovat pro lepší efekt:
- Snížené náklady. V předchozím kroku jste již vybrali ty výdaje, které lze snížit? Pokud ano, pokračujte v této praxi. Pokud tomu tak není, proveďte analýzu nutně a pokračujte v tomto kroku!
- Zvyšte výnos. Přemýšlejte o tom, jak můžete zvýšit své "aktivní aktiva"? Možná je čas požádat o zvýšení platů, zlepšení vaší kvalifikace nebo přezkoumání dodavatelů ve vaší firmě a nalezení lepší nabídky? Stačí se rozhodnout, jak můžete začít vydělávat více, abyste mohli vytvořit a realizovat svůj osobní finanční plán.
Krok 5. Zapsat své finanční a materiální cíle.
Často lidé chtějí "udělat milion dolarů", ale když je to požádáno, na čem bude tento milion vynaložen, reagují přibližně takto: "Nejprve si vydělám, pak se rozhodnu".
Uveďte své hmotné cíle z hlediska hodnoty (peněžní podmínky) a také uveďte časové obdobíkdy je chcete oslovit. Například: "Do roku 2020 mám novou značku automobilůAudi v hodnotě 50 000 dolarů ".
Jedná se o základní kroky, které vám pomohou vytvořit osobní finanční plán a začít ho realizovat. V dalším článku budeme analyzovat vizuální pokyny k přípravě LFP s konkrétními příklady, aby bylo jasnější, co jsme dnes napsali.
Optimalizace nákladů a výnosů
Nejjednodušší způsob, jak rychle dokončit svůj finanční plán, je odložit co nejvíce. Jak to udělat? Existují pouze dva způsoby - snižujeme náklady a zvyšujeme výnosy. Nejjednodušší způsob, jak začít, je optimalizace nákladů. Opět pečlivě analyzujte, co může být sníženo a co může být zcela opuštěno ve jménu dobrého cíle. Možná trávíte příliš mnoho na zábavu, alkohol, kouření, večeře v kavárnách a restauracích. Každý může najít něco vlastního, než se může omezit (lehce nebo úplně).
Po takových optimalizacích můžete ušetřit výrazně více peněz, což vám nakonec umožní mnohem rychleji dosáhnout cíle. Nebo získáte na předem stanovenou dobu významnější finanční výsledek. Na co se zaměřit? Prakticky každá rodina na úkor malých optimalizací může navíc ušetřit 10 až 30%.
Investováním 3 000 rublů měsíčně na burze s průměrným ročním výnosem 15%, za 15 let bude váš účet 2 miliony rublů. Ale pokud zvýšíte výši příspěvků na 5 tisíc, obdržíte ještě 800 tisíc!
Pokud ušetříte 10% svých příjmů, ale pak jste dokázali optimalizovat své výdaje o 20%, pak vám množství dostupných prostředků ztrojnásobí a bude to třikrát rychlejší.
Kde uchovávat záznamy?
Obecně je účetnictví nutné? Nebo můžete jen ušetřit peníze a nemyslet na nic? Tato možnost je v zásadě možná. Pokud máte železnou vůli, pocit účelu, vynikající paměť a vaše cíle nejsou příliš dlouhé. Ale proč to všechno. Je snazší uchovávat záznamy, zaznamenávat vaše úspěchy a fázi, ve které jste nyní a kolik času jste zanechali až do konce cesty (čas a peníze).
Existuje několik možností účetnictví. Můžete mít notebook, jakousi knihu výdajů a potvrzení. Druhou možností je opravit vše v počítači v kancelářském programu, například v aplikaci Excel. Jakmile jste si nastavili a provedli potřebné položky výdajů a příjmů a také své cíle, budete muset pouze uvést čísla do příslušných políček. Dokonce si můžete dokonce stáhnout ukázku finančního plánu v dokončené tabulce aplikace Excel a mírně ji změnit.
Ale myslím, že je to už dávno zastaralá možnost. Žijeme v éře počítačové techniky a již bylo vytvořeno dostatečně velký počet programů, díky nimž je velmi snadné tyto záznamy uchovávat a zejména dosáhnout osobního finančního plánu. Jediným záporným je pravděpodobnost uzavření takové služby ze strany developera. Tabulky aplikace Excel nezmizí kdekoli a data služby třetí strany mohou nenávratně zmizet.
Zde tedy musíte zvolit službu, která již několik let běží. Osobně používám bezplatný program EasyFinance.ru několik let.
Plus hmotnost. Jednoduchější účetnictví, schopnost snadného přístupu k vašim údajům v minulosti s přípravou různých zpráv: kolik jste dostali dříve, kolik jste strávili, odložili, jaký podíl na konkrétní výdajové položce - příjem z celkové částky, jaká fáze finančního plánu jste a kolik jste zbývá Můžete provést více plánů najednou. To vše se skládá téměř o jedno kliknutí myší. A to, co se mi líbí, je schopnost vytvářet nejrůznější grafy, grafy a zajímavé zprávy. V programu Excel by bylo obtížné dosáhnout.
Pro jaké období se doporučuje provést finanční plán?
Jaká je tato konkrétní doba? Pro menší účely, jako je nákup nového počítače, telefonu, akumulace pro opravy, doporučujeme provést plán na šest měsíců nebo rok. Pokud jsou cíle globálnější, kupují si byt, šetří se ve stáří, pak udělej plán na příštích pár let. Může to být 10, 15 a 20 let. Dále je toto období žádoucí rozdělit na několik menších. Co se stane s vámi a příjmem za pár let, nikdo neví. Proto jsme si jisti, že vytvoříme první plán na příští 2-3 roky a pak na základě vašich schopností.
Je možné mít více lfn?
Samozřejmě můžete. V takovém případě je mezi nimi nutné zvolit priority, abyste určili, do jaké míry přispějete k dosažení každého cíle. Samozřejmě je nutné odložit více důležitých cílů. Ale je žádoucí mít maximálně 2-3 góly. V opačném případě riskujete, že na ně postříkáte všechny peníze a v důsledku toho nedosáhnete jediného cíle.
Mám platný úvěr, má smysl vytvořit plán nebo je lepší splácet dluhy jako první?
Splacení úvěru předem je také druh finančního plánu. Pokud však mají vaše plány kromě vykoupení další cíle, pak jsou k dispozici 2 možnosti. Pokud máte velmi dražší úvěr (20-30% ročně), pak je samozřejmě lepší, když nejprve házíte všechny síly a prostředky, abyste je mohli splácet. A teprve poté začnou vytvářet své plány do budoucna. V opačném případě budete vždy v červené barvě. Investovali odložené peníze na 15% ročně a náklady na půjčku jsou 2 krát vyšší.
Máte-li zdarma dluhy (půjčené od přátel, známých), dejte jim část, aby se jim vyplatilo, zašlete druhou část do svých plánů.
Hypoteční úvěr po mnoho let stojí od sebe.I zde je třeba přistupovat na základě logiky a vašich schopností. Nebo co nejrychleji uhasit, čímž ušetří významnou část finančních prostředků z redukce přeplatku na úroky nebo přijmout vše, co je, a kromě měsíčních plateb na úvěry současně provádět své další finanční plány.
Připravte například finanční plán
Na základě všech výše uvedených doporučení a rad se podíváme na příklad toho, jak správně sestavit finanční plán, optimalizovat ho a provádět.
Ivan Ivanov chce hromadit kapitál, který mu umožní opustit práci a žít v budoucnosti se zájmem. Žádosti od něj nejsou příliš velké a za něj stačí 30 tisíc rublů za měsíc.
Tvoříme cíl. 30 tisíc měsíčně je 360 tisíc ročně. Musíme určit výši kapitálu, jeho držení a zajištění daného výnosu.
Existuje tak jednoduché pravidlo o dvě stě. To znamená, že měsíční zisk musí být vynásoben 200. Proč 200? To odpovídá konzervativnímu výnosu ve výši 6% ročně, ale s téměř 100% spolehlivostí bezpečnosti fondů.
V našem případě dostaneme:
30 000 rublů / měsíc x 200 = 6 000 000 rublů
Cílem je: 6 milionů rublů
Nyní odhadujeme současnou finanční pozici, tj. Aktiva a závazky. Děláme stůl.
Podobné články, které by vás mohly zajímat:
Hlavní "Písemná gramotnost" Co je osobní plán peněz a jak to udělat správně (Příklad)! Jaké jsou osobní scény a finanční ...
Jako poměrně často domácký žízeň se neshoduje s domácími schopnostmi! Chci žít ve vlastním bytě, řídit dobré auto, dát ...
Plánování rozpočtu domácího rozpočtu. Jak vytvořit osobní měnový plán 5. března 2014 admin Rodinný plán peněz. Co to je?
Jak vytvořit osobní peněžní plán. Cesta k finanční nezávislosti Formát: MP3 (128kbps) + PDF Rok vydání: 2007 Výrobce: Vladimir Savenok ...
Jak vytvořit osobní plán peněz? Každý z nás chce pro sebe a svou rodinu blahobyt a prosperitu. Peníze nám pomáhají najít ...
Dobrý den, drahí čtenáři mého blogu! V tomto článku jsem se rozhodl popsat hlavní kroky k získání peněz ...
""
